ISA 만기, 현명하게 활용하는 법이 궁금하다면?
ISA(개인종합자산관리계좌) 만기가 다가오면 많은 분들이 비과세 혜택만 누리고 계좌를 해지하는 경우가 많습니다. 하지만 이 시점은 단순히 자금을 인출하는 것보다 훨씬 더 큰 기회를 품고 있습니다. ISA 만기 자금을 어떻게 활용하느냐에 따라 세금 부담을 줄이고, 노후 자산까지 한 번에 챙길 수 있는 길이 열리기 때문이죠. 오늘은 ISA 만기 해지 후 연금저축으로 자금을 옮기는 이유와 구체적인 절차, 그리고 꼭 알아야 할 주의사항까지 쉽고 친근하게 안내해드릴게요.
📈 ISA 만기 자금, 연금저축으로 옮겨야 하는 이유
ISA 만기 자금을 단순히 현금화하는 것보다 연금저축(또는 IRP)으로 이전하면 세금 혜택과 노후 준비라는 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있습니다. 구체적으로 어떤 이점이 있는지 살펴볼까요?
1. 추가 세액공제 혜택
ISA 만기 자금을 연금저축이나 IRP로 60일 이내에 옮기면, 이전 금액의 10%를 세액공제로 돌려받을 수 있습니다. 기존 연금저축 세액공제 한도(연 900만 원)에 ISA 이전분 300만 원이 더해져 최대 1,200만 원까지 공제 혜택을 누릴 수 있죠. 연봉 5,500만 원 이하라면 최대 49만 5천 원, 그 이상이면 39만 6천 원까지 세금이 줄어듭니다.
2. 낮은 세율로 연금 수령
ISA는 비과세 한도(200만~400만 원)를 초과하면 9.9%의 분리과세가 적용되지만, 연금저축으로 옮기면 연금 수령 시 3.3~5.5%의 낮은 세율만 부담하면 됩니다. 세금 부담이 절반 이하로 줄어드는 셈이죠.
3. 연금저축 납입 한도 초과 가능
연금저축과 IRP는 연간 1,800만 원까지만 납입할 수 있지만, ISA 만기 자금을 이전할 때는 이 한도와 상관없이 전액을 넣을 수 있습니다. 3년마다 ISA 만기 자금을 연금저축으로 옮기면, 절세와 노후 자금 마련을 동시에 실현할 수 있습니다.
📝 ISA 만기 후, 연금저축으로 옮기는 구체적인 절차
ISA 만기 자금을 연금저축으로 이전하려면 몇 가지 단계를 거쳐야 합니다. 각 단계별로 꼼꼼히 챙기면 절세 효과를 극대화할 수 있습니다.
1. ISA 재가입 또는 연금저축 이전, 선택의 순간
- ISA 재가입: 만기 해지 후 바로 재가입이 가능합니다. 다시 연 2,000만 원의 비과세 한도가 생기고, 3년마다 해지-이전-재가입을 반복하는 ‘ISA 풍차 돌리기’ 전략으로 절세 효과를 누릴 수 있습니다.
- 연금저축 이전: 만기 자금을 연금저축이나 IRP로 옮기려면, ISA에서 운용하던 주식이나 펀드 등은 모두 매도해 현금화해야 합니다. 만기 후 60일 이내에 이전 절차를 마쳐야 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
2. 이전 절차, 이렇게 진행하세요
- 상담 및 신청: 거래 금융사 콜센터나 지점에 방문해 ISA 만기 해지와 연금저축 이전 가능 여부를 확인합니다.
- 필요 서류 준비: 금융사마다 요구하는 서류가 다를 수 있으니 미리 확인해 준비하세요.
- 이전 수수료 확인: 일부 금융사는 이전 시 수수료가 발생할 수 있으니 사전에 체크가 필요합니다.
- 이전 완료: 같은 금융사 내에서는 바로 이전이 가능하고, 다른 금융사로 옮길 경우 일반 위탁계좌를 거쳐 연금저축으로 전환해야 합니다.
3. 이전 후 꼭 확인해야 할 사항
- ISA 계좌가 완전히 해지됐는지 확인하세요.
- 60일 이내에 이전 절차를 마쳐야 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
- 금융소득종합과세 대상자는 ISA 재가입이 제한될 수 있으니, 본인의 금융소득 상황을 반드시 점검하세요.
⚠️ 꼭 알아야 할 주의사항
- ISA 해지 금액 중 연금저축으로 옮기지 않은 부분은 일반 계좌로 입금되어 과세 대상이 될 수 있습니다.
- 연금저축으로 이전한 자금은 55세 이전에 중도 인출이 제한됩니다.
- 금융사마다 이전 절차와 필요 서류가 다르니, 반드시 사전에 상담을 통해 확인하세요.
📋 ISA 만기, 연금저축 이전 전략 한눈에 보기
| 전략 포인트 | 기대 효과 |
| ISA 해지 후 연금저축 이전 | 최대 300만 원 세액공제, 낮은 세율, 한도 초과 납입 가능 |
| 3년마다 반복 | 절세와 재투자를 통한 장기 자산 관리 |
| 금융사별 프로세스 숙지 | 절차 누락 없이 안전하게 이전 가능 |
결론: ISA 만기, 절세와 노후 준비의 기회로 바꾸세요
ISA 만기 자금을 어떻게 활용하느냐에 따라 세금 부담을 줄이고, 노후 자산까지 한 번에 챙길 수 있습니다. 단순히 해지하고 현금화하는 것보다 연금저축으로 이전하는 것이 훨씬 더 현명한 선택이 될 수 있죠. 각 금융사별로 절차가 다르니, 미리 상담을 통해 꼼꼼히 준비하시고, 절세와 노후 준비라는 두 마리 토끼를 꼭 잡으시길 바랍니다.
궁금한 점이 있다면 언제든 댓글로 남겨주세요. 여러분의 똑똑한 자산 관리를 응원합니다!
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